世界各国征信机构运行方式及特点比较-中策征信

——◆美国征信机构情况◆——
美国的征信机构都是由私人部门所有,一般来说,提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的。每一家征信机构都是以一种核心业务(如消费者信用报告、资信评级、商帐追收等)为主,同时提供咨询和增值信息服务。在征信机构的发展过程中,随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展,征信机构的集中化趋势不断增强,机构数量在不断减少,规模越来越大。
在美国,征信行业的几乎每一个特定市场都已被少数几家机构垄断。 在美国,Equifax、Experian和Trans Union是境内最主要的3家个人征信机构,其中:Experian是家英国公司。这三家都建有全国性的数据库,对外提供个人信用报告。典型的信用报告一般包括四部分内容:个人信息(如姓名、住址、社会保障号码、出生日期、工作状况)、信用历史、查询情况(放款人、保险人等其他机构的查询情况)和公共记录(来自法院的破产情况等)。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括:金融机构发放个人消费信贷的主要参考;商场向顾客发放购物卡的授信依据;租赁类公司考察个人用户的参考;公用事业公司是否开通服务的参考;帮助雇主了解工作应征者的品行;以及作为商账催收公司开展催收业务的参考。 在企业征信领域,邓白氏(Dun & Bradstreet)是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司,在很多国家建立了自己的办事处或附属机构,在全球有37个数据库建设分基地,有3000多名员工从事数据收集和加工。它所拥有的世界上最大企业信用数据库,涵盖了来自世界各国近5700万家企业的信用信息。

——◆欧洲征信机构情况◆——
欧洲国家的征信机构框架同美国存在一定差别,分为三类: 1、在法国、希腊和土耳其,征信机构是由政府监管部门出资设立的,称之为公共征信机构。在法国,从事企业信用调查和个人信用调查的机构是做为中央银行(Banque de France)的两个部门建立的。企业信用登记系统是以每月为间隔,向所有金融机构采集他们向公司发放超过50万法郎贷款的信息,采集的范围既包括正面信息,也包括负面信息;而个人信用登记系统只采集个人贷款中不良行为的信息(负面信息)所有的信用金融机构都必须每月向该系统报告个人在租赁、贷款和透支方面的不良行为信息。 2、在英国、瑞士、瑞典等国家与美国相同,征信机构都是私人部门组建和拥有。其中:在英国,从事个人征信业务的公司是Experian和Equifax,后者是美国公司。瑞典最早的征信机构建于19世纪90年代。 3、在德国、意大利、西班牙等国家,既有公共征信机构,又有私人征信机构。如德国的公共信用机构(巨额信贷登记署)是由德国中央银行于1934年建立的,按金融法案的规定,德国所有的信用机构及国外分支机构都要按季向德意志银行上报3年中借款在300万德国马克的企业的负债数据。德国最大的私营征信局成立于1927年,它是一个由贷款人协会组建的会员制形式的机构,该机构的会员之间通过互惠方式实现信息共享,允许提供信贷数据的成员访问与它所提供的数据同级的数据。换言之,只提供了负面数据的机构从征信局也只能得到负面的数据;提供了正面与负面信息的机构可从征信局获得正面与负面信息。 世界银行公共征信机构和私人征信机构作了全面比较,归纳起来有以下不同: 公共征信机构和私人征信机构比较不同特点 公共征信机构 私人征信机构制度类型 政府建立 各种经营性组织及个人建立信息来源 被监管机构 各种来源采集信息的方式 强制上报 合同、协议采集收集信息的内容 正、负面信息 某些情况下收集正面信息采集信息范围 只采集大额贷款人信息 根据需求,依法全面采集提供信息的范围 对非成员保密 依法对外提供对计算机技术的依赖程度 严重依赖 一般工作人员 很少 相对较多服务费 不收或少收 收 近年来,欧盟内部各国信贷市场日益加强的融合,给欧洲公共征信机构提出了一个问题。
例如,意大利银行在外国的分支机构向意大利公共征信机构上报贷款信息,而不向分支机构所在的国家公共征信机构上报;同样意大利公司可以向国外银行贷款而不必向意大利的公共征信机构汇报。这种资本市场的融合,意味着公共征信机构正在逐渐失去提供公司整体负债情况的能力。 欧盟委员会曾经就此作过努力,试图建立一个国际信贷报告体系,但到目前尚无成果。原因是各国已经存在的制度各不相同,没有中央信用登记机构的国家不愿意建立一个国家级的信贷报告体系。有公共征信机构的国家由于各国的采集信息覆盖面、大额贷款的额度、引用信息种类和隐私保护条款都相差甚远,从而给他们的融合带来了问题。作为促进合作的第一步,现存公共征信机构已经设法就特定情况下借款人负债信息的跨境交换达成一致。但是,这类信息也只能用于谨慎的目的。为了使商业银行能够获得顾客在境外借款的有关信息,公共征信机构目前计划扩大现有合作,并在未来让商业银行能够获得存储在其他国家征信机构的信息。由于欧盟国家尚未达到这种信息交换的法律要求,也没有解决相关的技术问题和机构问题,目前还无法判断这种合作是否或何时能够生效。 欧洲各国公共征信机构所经历的困难,也许在一定程度上是这些国家的登记机构太老、差异太大造成的。但是,刚开始建立公共征信机构的国家有机会从新的角度对公共征信机构进行设计哺尔,以确保他与主要商业伙伴的体制彼此相容。从这个角度看,后来者的位置或许比先行者更有利。

——◆其他国家与地区征信机构的情况◆——
发展中国家的征信机构更多的是为了提高金融系统的效率,防范金融风险而建立的。征信机构一般由银行发起设立,主要股东有商业银行、保险公司、证券公司等,业务主要包括征信业务、信用评级、咨询业务等,其中对企业和个人的征信服务通常是分开的,有不同的机构运营。也有一些国家或地区在发展过程中,征信机构同时提供企业资信和个人资信服务。征信机构一般采取公司制的运作模式,有的征信机构还成为上市公司(如印度信用评级信息服务公司CRISL)。在澳大利亚,信用查询有限公司提供中小企业的信用报告,Dun & Bradstreet(澳大利亚)提供大型企业的信用报告。 在征信机构建设过程中,发展中国家普遍同国际上的大公司进行各种合作,或者允许这些公司在国内设立分支机构,或者引进这些公司的管理和技术、进行战略合作或组建合资公司。在过去几年中,Dun & Bradstreet已与Trans Union合伙在加拿大、墨西哥、西班牙、香港及南非设立了征信局。墨西哥征信局由Dun & Bradstreet与在墨西哥的银行合资于1997年成立,总投资约为2百万美元。其中,参股银行占该征信局总资本的70%,其余30%由Dun & Bradstreet与Trans Union出资,后者还提供了技术。

——◆国外典型征信公司简况◆——
1、美国Trans Union公司1968年,美国联合油罐车公司与有轨机动车租赁公司作为控股公司建立Trans Union,迄今已有30多年历史。1969年,公司兼并了一个县的信用调查所,获得360万份信用档案。这之后,Trans Union 通过自动化技术处理应收帐数据,提出企业信用报告,由此奠定了成功基础。在发展过程中,Trans Union认识到在全国建立联机信息系统会给客户带来巨大好处,于是便着手建立联机信息存储和数据处理系统。在70年代,Trans Union继续通过技术更新和战略组合,获得了快速发展。从1988年起,才开始提供美国全国性消费者信用调查报告,可以说它是在短短几年内跻身于美国三大个人征信机构之列的。该公司数据库的中2亿2千万消费者姓名和档案资料,覆盖北美的美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎哥。现在,Trans Union不仅在全美50个州的主要大城市中有250个子公司和独立信用调查所,为客户提供信用服务,还发展了一些海外分支机构,在24个国家或地区拥有分公司,其中包括中国的香港地区,目前亚太区总部已在上海建立代表处,准备在中国开展个人信用服务。 目前,该公司向全世界50多个国家提供550种产品和服务,员工人数超过4万人,总营业额超过68亿美元。信用报告的网上销售每年已达4亿次,其他传统方式查询更达150亿次之多。在数据的采集方面,该公司公司拥有7000个数据供应机构,不间断地向它提供数据,从而使其有能力、有资源每个月对2亿2千万的客户资料进行12次数据更新,每次更新涉及20亿的数据档案记录。该公司主要服务项目:个人解决方案(Personal Solutions):信用报告、信用评级、争端信用报告、欺诈受害者信息等。商务解决方案(Business Solutions) :信用报告、按照行业划分的解决方案(汽车、银行信贷、信用卡提供者、信用合作社、公用事业、财政、保健、保险、投资、房地产、电信等)。目标解决方案(Targeted Solutions):资料获得、资料管理、人才辨识、身份证证实和诈骗探查、风险管理等。
2、美国Equifax公司Equifax公司是1899年由Cator Woolford创建的,总部设在亚特兰大,是一家跨国征信公司。该公司在美国、加拿大、英国、西班牙、葡萄牙及拉丁美洲(智利、巴西、阿根廷、秘鲁、哥伦比亚、萨尔瓦多及墨西哥)和一些亚洲国家设有分支机构,雇员约1.4万人,年营业额17亿美元,该公司拥有庞大的数据库,包括全世界的4亿户消费者和企业的信息。该公司的经营范围非常广泛,其信用管理服务主要有以下4个方面:1)提供消费者信用报告,可以通过网上传送报告;2)市场和客户信用信息分析,建立了供分析用的数学模型;3)信用卡营销服务,提供信用卡潜在客户名单;4)支票真伪鉴别服务。该公司还提供保险信息服务。主要向美国、加拿大的保险行业提供风险管理信息,用于保险公司各险种的销售等方面。信息内容包括个人健康状况、资产、违反交通规则报告等。
3、美国Dun & Bradstreet集团公司邓白氏公司是世界上历史最悠久的企业征信公司之一,始建于1841年7月,总部设在新泽西的Murray Hill经过150多年的发展,已成为专门提供企业在信用评估、海外市场推广、采购及决策支援等方面的商业咨询服务的综合性企业征信机构。到1997年末,邓白氏集团在全球的年产值约50亿美元,雇员达8万人;除了朝鲜、古巴、阿富汗、老挝和利比亚五国外,该集团有375个分公司和办事机构分驻在世界的各个国家或地区。1997年,该集团公司进行改组,邓白氏公司和穆迪公司两家公司分拆成为独立的上市公司。改组后的邓白氏公司进一步加快了专业化的步伐。目前,邓白氏公司在37个国家设有130多个分支机构mc佳瑶 ,在全球范围内向客户提供12种信用产品,11种征信服务以及各种信用管理用途的软件,还在50个国家和地区替客户开展追帐业务。1998年,改组后的邓百氏公司年产值约21亿美元。 1994年,邓白氏公司进入中国,在上海设立邓白氏国际信息(上海)公司,1996年又在北京设立了分公司。几年来邓白氏中国公司按照与国际商业标准和惯例接轨的要求,重点在市场开拓、信用管理、应收帐款管理和商务培训等方面为中国企业提供信用咨询服务,采集了50多万家中国企业的数百万条信息,并通过引入邓白氏中国信用风险指数和邓白氏中国风险指数行业标准等土城战役,为国内上千家外商投资企业、上市公司、进出口公司和私营企业提供商业资信调查报告,公司在华业务稳定发展,2001年公司营业额比上年增长20%。邓百氏公司的“世界数据库”是世界上最大的企业信用数据库。该数据库内有来自世界各国近5700万家企业的信用档案张正芬。该数据库有5个子系统:1)邓百氏世界数据库联机服务系统台湾灵异事件,主要向客户提供实时检索世界各国企业资信信息服务;2)全球企业家谱和联系系统,可帮助客户了解被调查企业的“家族”关系和每个分支的状况;3)全球数据库支持系统,对客户信用档案进行检查和管理,山城是哪个城市 查出差错,及时纠正;4)全球市场分析系统,可帮助客户划定最佳潜在客户群,为客户开发市场提供依据;5)全球市场方案系统,可为客户在全球市场分析基础上提供更深层次服务。邓白氏编码(D—U—N—S Number)是邓白氏公司信息库及其信用分析系统所使用的编码系统,由9位数字组成。每个邓白氏编码对应的是邓白氏全球数据库中的一条记录,它被广泛用作一个标准工具,用来识别、整理、合并各个企业的信息。主要作用有管理现有客户和潜在客户档案,识别企业家族族系,连接相关贸易伙伴,扩大商机;帮助客户清理内部档案;整合企业内部数据库。数以千计的公司都使用邓白氏编码与供应商、客户以及贸易伙伴建立联系,同时对自己的供应链进行有效的管理。此外,邓氏编码在支持电子商务、行业网络等现代的交易系统中都发挥了重要作用。 目前,邓氏编码在国际上得到了广泛的认可,其中包括国际标准组织、欧盟、联合国、美国国家标准学会、美国联邦政府、澳洲政府等五十多个组织机构和工业及贸易协会的认可和推荐。
4、英国益百利(Experian)公司 益百利(Experian)公司是在1996年由英国的The Great Universal Stores PCL兼并美国的TRW公司(Thompson-Romo-Wooldrige Inc.)的消费者个人信用服务部门Credit Information Solution 后阿兰史密斯,又与总部设在英国诺丁汉(Nottingham)的信用管理公司——CCN合并而成的。直到今天,益百利公司在美国和英国都是最大的信用局潘怡行 ,而且还极力向欧洲大陆扩张。该公司雇员11000人。除英国与美国之外,它还在阿根廷、澳大利亚、奥地利、加拿大、法国、德国、香港、爱尔兰、意大利、荷兰、葡萄牙、南非、西班牙及瑞典设有办事处元徵宫词。它还承揽东欧地区的信用局工程和收购法国的消费者信用数据库。 益百利(Experian)公司不仅提供消费者个人信用调查服务,还提供工商企业资信调查、房地产和不动产征信等服务。只是该公司在消费者个人信用调查领域的名声过于响亮,翟煦飞以至于不少公众不知道它还提供企业资信调查服务。益百利公司的美国公司总部仍然设在加利福尼亚的橙县,其员工总数超过两万,它的客户主要是银行、钱庄、移动电话供应商、公用企事业机构等。在益百利(Experian)公司的数据库中,保存有美国的近2.05亿份、英国的1.7亿份个人信用记录,它可以按照行业规定的版式向其用户提供包括公民个人姓名、地址、年龄、婚姻、职业、公共记录、信用史等内容的个人信用报告。目前仅信用调查报告一项服务的年产值在20亿美元以上。占营业收入的5%;●目标市场拓展;●决策辅助;●外部采购。益百利(Experian)公司有一个附属的征信局,称为CBA信息服务公司(CBA)。CBA从事范围广泛的信息与信贷服务,为消费放贷、企业放贷及房地产放贷提供报告。
5、意大利中央信用调查处中央信用调查处是意大利银行(中央银行)于1962年成立的公共信用调查机构风魔手里剑,1964年开始运作。该机构是目前欧洲信用报告内容最全面、数据最准确的信用服务机构。目前,这个公共调查机构有将近700万份档案。每年发表1200多万份报告。在信用信息采集方面,意大利银行监管的商业银行和其他金融机构以及在意大利经营业务的外国银行必须向中央信用调查处上报数据。中央信用调查处用定期抽查等方式,来保证上报数据的准确性。在信用信息的反馈方面,该机构向每一个金融机构提供客户完整的信贷信息,反映客户在整个金融系统总体贷款的情况;通常,该机构还向金融机构提供借款担保人的个人负债、按贷款类型分类的汇总统计、借款人所在行业等相关信息,便于各金融机构实时监控客户的负债情况。为了便于银行评估新开户的客户信用状况,各家银行可以通过向中央调查处交费的方式,获得新开户客户的信用信息。此外,该机构还在金融业务监管、货币政策实施和信用投向监测方面也发挥着重要的咨询作用。

——◆征信行业与征信市场的管理◆——
各国对征信行业和征信市场的管理通常分两个层次进行。一是由政府依法对征信行业的运作进行监督管理,二是由民间机构如行业协会对征信行业实行同业自律性的管理。 根据世界银行对部分拉丁美洲国家、美国和欧盟国家征信行业管理框架的研究,有专门的机构依照法律对征信行业管理;2、大多数的拉美国家,则是由中央银行或银行管理部门作为征信法规的执法和行业管理机构;3、少数国家,如智利、哥伦比亚则不设专门的政府管理部门,由司法部门直接负责执法。 对于征信机构的市场准入的管理,各国所采取的方式也不尽相同。一些国家,如美国成立征信公司不需要注册和得到认可;而另一些国家,如欧盟国家根据法律的规定,成立征信公司时必须到管理征信行业的政府部门进行注册;墨西哥的市场准入最为严格,征信公司的成立或改变产权不仅需要得到财政部的许可报童模型,而且该国的中央银行和安全委员会也参与了对征信公司的审批过程。在美国,最重要的征信管理和执法部门是美国联邦贸易委员会。该委员会对征信行业的管理不仅体现在推动美国与信用管理相关的立法,向公众做征信法律条文的权威解释,依法监督、检查征信行业的经营行为,受理和解决对征信机构的投诉、对违法征信行为提起诉讼和制裁等,而且还体现在向公众传播信用管理知识,举办针对交易活动中的欺诈、欺骗等方面的讲座,提供有关信用教育等方面。在英国,征信机构由公平贸易办公室根据《消费者信用法》(1974年版)发给营业执照。征信机构还要到数据保护注册官办事处登记。数据保护注册官系根据数据保护法(1984年版)任命(根据1998年的新法,由数据保护专员取代)。在澳大利亚,澳大利亚储备银行和澳大利亚咨询管理机关(APRA)在促进、发展、发证或支持征信机构方面都不发挥作用。APRA每年只召集设在澳大利亚的大型征信机构开一次会。客户信息共享通过《隐私法》管理。该法由隐私专员管理。隐私专员负责制订隐私保护原则,确保设在澳大利亚的征信机构遵照这些规章执行。新西兰的情况与澳大利亚相似。在斯里兰卡,征信机构是在中央银行的倡议下根据《议会法》建立的。中央银行的副总裁担任征信机构的董事长,并另派一名高级官员担任董事会成员。在香港,香港货币管理机关(HKMA)虽然不直接参与信用咨询机构的设置,但向所有受权的机构发布指令,建议他们通过信用咨询机构,在隐私专员制订的消费者信用数据惯例法规定的范围内,全面参与信用报告的共享和使用。HKMA还从披露给设在香港的信用咨询服务机构的信用报告量和受权机构参加信用报告共享的程度对这些服务机构加以监管。世界银行的调查认为,没有专门的依法监督和管理征信行业的机构的国家,在侵犯征信法律行为诉诸法律后,由于缺乏具有有效执行能力的管理机构,会阻碍其法定权利的有效实现;在被征信者权益受到损害时,由于没有相应的部门受理而无法得到保护,实际上削弱了法律的效力,影响征信行业的发展。除政府主管部门对征信机构经营行为的依法管理外,行业协会在行业自律方面发挥着重要的作用。这些机构在对企业和消费者进行信用管理方面的教育、促进业内交流和信用理论的研究、加强政府与征信行业的沟通、促进有关征信法律的制定与修订等方面都有不容忽视的作用。在美国,征信业协会(Associated Credit Bureaus, Inc.)曾制定七项征信行业职业道德公约,要求会员严加遵守。使其了解信用报告机构在经济体系中所担任的使命,以增进为消费者服务。②遵守合理的程序,以确保向授信机构所提供的信用资讯的正确性。③训练消费者资讯员,使其通过检定测验。④以最快速方式提供公平合理程序,对当事人揭露信用资讯。⑤维持有效程序,以便快速完成资料的查证。⑥辅导消费者,促其了解在公平信用报告法保护下应享有的权利,包括重新调查及告知更正资讯的权利。⑦制定适当程序处理消费者争议。
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